З 17 липня в Україні набули чинності оновлені правила державної іпотечної програми «єОселя». Кабінет Міністрів розширив перелік громадян, які можуть скористатися пільговим кредитуванням, переглянув допустимі норми площі житла та змінив підхід до визначення складу сім’ї. Окремі нововведення стосуються поручителів, перевірки доходів і використання даних із державних реєстрів.
Однією з головних змін стало поширення пільгової іпотеки під 3% на захисників України. До категорій, для яких держава компенсуватиме процентну ставку до такого рівня, належать військовослужбовці, медичні працівники, педагоги, науковці, ветерани та сім’ї загиблих воїнів.
Пільгова ставка діятиме протягом перших десяти років кредитування. Починаючи з одинадцятого року, держава компенсуватиме ставку до рівня 6%. Таким чином, умови кредиту змінюватимуться залежно від строку його виплати, але залишатимуться пільговими для визначених урядом категорій.
Розширення програми на захисників і ветеранів має надати їм більше можливостей для придбання власного житла. До оновленого переліку включили також сім’ї полеглих військових, які зможуть подаватися на кредит за ставкою 3% на перше десятиріччя.
Для інших учасників продовжує діяти масова іпотека під 7%. Скористатися нею можуть внутрішньо переміщені особи, а також громадяни, які не мають житла або володіють нерухомістю, площа якої не перевищує встановлені програмою нормативи.
Для однієї людини гранична площа наявного житла становить 52,5 квадратного метра. Для сім’ї з двох або трьох осіб встановлено межу в 73,5 квадратного метра. На кожного наступного члена сім’ї, починаючи з четвертого, додається ще по 21 квадратному метру.
Для цієї категорії позичальників держава компенсуватиме процентну ставку до 7% протягом перших десяти років. З одинадцятого року ставка зростатиме до 10%. Максимальний строк кредитування в межах програми становить 20 років.
Мінімальний початковий внесок залишається на рівні 20% вартості житла. Для молодих позичальників віком від 18 до 25 років включно передбачено зменшений внесок — від 10%. Це дозволяє молоді подаватися на програму, маючи меншу суму власних заощаджень для першого платежу.
Оновлені правила також збільшують допустиму площу житла, яке можна придбати за програмою. Норми відрізняються залежно від того, чи йдеться про квартиру, чи про житловий будинок.
Для квартири встановлена норма 52,5 квадратного метра на одну людину. Сім’я з двох або трьох осіб може придбати квартиру площею до 73,5 квадратного метра. Починаючи з четвертого члена сім’ї, до нормативу додається по 21 квадратному метру на кожну наступну людину.
Водночас максимальна площа квартири, яка може бути врахована в межах оновлених правил, не повинна перевищувати 115,5 квадратного метра. Це обмеження діє навіть для великих сімей, у яких розрахована за кількістю членів площа могла б бути більшою.
Для приватних житлових будинків передбачено вищі нормативи. Одна людина може придбати будинок площею до а могла б бути більшою.
Для62,5 квадратного метра. Для сім’ї з двох або трьох осіб допустима площа становить 83,5 квадратного метра.
На кожного наступного члена сім’ї до цієї норми також додається по 21 квадратному метру. Максимальна площа житлового будинку за умовами програми обмежена 125,5 квадратного метра.
Перегляд нормативів має особливе значення для родин із кількома дітьми. Раніше допустима площа могла обмежувати вибір житла, навіть якщо сім’я мала фінансову можливість обслуговувати кредит. Нові правила розширюють перелік квартир і будинків, які відповідатимуть вимогам «єОселі».
Змінився і підхід до визначення складу сім’ї заявника. Тепер під час участі у програмі враховуватимуть дітей, які не досягли 21 року. Раніше до складу сім’ї за цим критерієм включали дітей лише до 18 років.
Нова вікова межа впливає на розрахунок допустимої площі житла. Якщо в родині є повнолітня дитина віком до 21 року, її врахують під час визначення кількості членів сім’ї та відповідного житлового нормативу.
Зміни також деталізують механізм поручительства. Під час оцінки платоспроможності заявника банки зможуть враховувати поручителів, які не є членами його сім’ї. Це розширює можливості для громадян, доходів яких недостатньо для самостійного підтвердження здатності виплачувати кредит.
Поручителем зможе стати інша особа, фінансовий стан якої врахують під час ухвалення рішення щодо іпотеки. Такий механізм може бути важливим для молодих позичальників, внутрішньо переміщених осіб та інших учасників, які мають стабільний дохід, але не відповідають усім вимогам банку без додаткової підтримки.
Окремо запроваджується поняття майнового поручителя. Ним може бути людина, яка передає власну нерухомість або майнові права як додаткове забезпечення за кредитом. При цьому її відповідальність обмежуватиметься вартістю переданого майна.
Майновий поручитель не зобов’язаний бути членом сім’ї позичальника. Його участь дозволяє надати банку додаткову гарантію повернення коштів, якщо вартості придбаного житла або доходів заявника недостатньо для погодження кредиту.
Ще одне нововведення стосується обміну інформацією між «Укрфінжитлом» та державними реєстрами. За згодою заявника, членів його сім’ї та поручителів компанія зможе отримувати частину необхідних відомостей безпосередньо з державних інформаційних систем.
Йдеться насамперед про дані, потрібні для перевірки доходів і платоспроможності позичальника. Аналогічну інформацію зможуть перевіряти щодо членів його сім’ї, фінансових поручителів і осіб, які надають майно як додаткове забезпечення.
Обмін відбуватиметься через систему електронної взаємодії державних реєстрів або інші захищені інформаційні системи. Обов’язковою умовою доступу до даних є згода людей, яких стосується відповідна перевірка.
Цифровий обмін інформацією має скоротити кількість документів, які учасникам доводиться самостійно збирати та подавати до банку. Водночас рішення про кредит, як і раніше, залежатиме від перевірки платоспроможності заявника та відповідності його житла встановленим вимогам.
Оновлення програми поєднує одразу кілька напрямів. Держава розширює пільги для військових, ветеранів і сімей загиблих захисників, збільшує допустимі параметри житла та надає більше можливостей сім’ям із повнолітніми дітьми віком до 21 року.
Зміни у правилах поручительства мають допомогти тим громадянам, яким складно самостійно підтвердити необхідний рівень доходу. Залучення стороннього фінансового або майнового поручителя може підвищити шанси заявника на погодження іпотеки, однак остаточне рішення ухвалюватиметься після оцінки всіх зобов’язань.
Основні параметри програми при цьому зберігаються. Максимальний строк кредиту становить 20 років, стандартний мінімальний початковий внесок — 20%, а для молоді віком до 25 років включно — 10%.
Від 17 липня учасники «єОселі» подаватимуть заявки вже з урахуванням нових вимог. Для захисників, ветеранів, сімей полеглих воїнів, медиків, педагогів і науковців діятиме компенсація ставки до 3%, тоді як для внутрішньо переміщених осіб та інших громадян без достатнього житла передбачена іпотека під 7%.
